야금야금 오르는 가계대출 연체율...짙어지는 위기 징후

서울시내 은행에 붙어 있는 대출 관련 홍보물. [사진=연합뉴스]

코로나 금융지원 등으로 역대급 하락기조를 이어가던 가계대출 연체율이 서서히 꿈틀대고 있다. 가계 연체율이 신용대출을 중심으로 석 달 연속 상승세를 이어가고 있는 데다 금융부채 고위험가구와 취약차주가 확대되는 등 곳곳에서 위기 징후가 포착된다. 

19일 금융감독원에 따르면 지난 8월 말 국내 은행의 원화대출 연체율은 전월 대비 0.02%포인트 오른 0.24%로 집계됐다. 금감원이 집계한 원화대출 연체율은 국내 은행에서 대출을 이용 중인 차주 가운데 한 달 이상 원금과 이자를 갚지 못한 이들의 비중을 나타낸 것이다. 금감원은 이번 연체율 상승세에 대해 "신규 연체액 규모(1조1000억원)가 정리실적(5000억원)을 웃돌면서 연체잔액이 증가한 데 따른 것"이라고 평가했다. 

이번 조사에서 가계대출 연체율은 0.21%로 전월 말보다 0.02%포인트 상승했다. 가계대출 연체율은 지난 6월 0.17%, 7월 0.19%를 기록하며 3개월 연속 상승 추세에 있다. 특히 주택담보대출(주담대)을 제외한 신용대출 등 연체율(0.42%)은 최근 한 달 만에 0.05%포인트 상승해 여타 대출 대비 빠른 상승세를 나타내고 있다. 실제 작년 말부터 최근까지 신용대출 연체율 상승폭은 0.13%포인트에 이른다. 이는 주담대(0.02%포인트↑)나 개인사업자대출(0.04%포인트↑)보다도 높은 수준이다.

은행 대출 연체율은 최근 1~2년에 걸쳐 역대급으로 낮은 수준을 유지해왔다. 현재도 코로나 이전(2019년 8월 가계대출 연체율 0.32%, 원화대출 연체율 0.5%)과 비교하면 여전히 낮은 수준으로 꼽힌다. 그러나 그 배경에는 수년째 지속되고 있는 정부와 금융권의 대출 만기 연장, 이자 상환유예 등 코로나 관련 각종 금융지원 조치가 영향을 미친 것이어서 사실상의 '착시효과'라는 비판이 제기되고 있다. 실질적인 연체 부실 리스크가 금융당국이 집계한 수치보다 높을 것이라는 관측이 나오는 이유다.

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금융권 안팎에서 감지되고 있는 이상 신호는 이뿐만이 아니다. 한국은행이 국회 기획재정위원회 강준현 더불어민주당 의원에 제출한 '가계부채 현황' 자료에 따르면 전체 금융부채 보유가구 가운데 약 3.2% 수준인 38만1000여 가구(작년 말 기준)가 처분가능소득 대비 원리금 상환 부담이 큰 고위험가구로 파악됐다. 이들이 보유한 금융부채는 전체 금융부채 규모의 6.2%(69조4000억원)에 달한다. 당장 고위험가구로 분류되지는 않지만 다중채무자이면서 저소득·저신용 상태인 취약차주 비중 역시 2분기 말 기준 6.3% 수준으로 작년 말보다 확대된 것으로 파악됐다. 

이밖에도 빚을 감당하지 못해 법원에 채무를 감액 또는 면책해 줄 것을 요청하는 개인회생 신청자도 증가 추세에 있다. 법원통계월보에 따르면 올해 1월부터 지난 8월까지 접수된 개인회생 건수는 5만7296건으로 지난해 같은 기간(5만4004건)보다 3292건 증가한 것으로 집계됐다.