[금사빠의 핀스토리] 오피스텔·빌라 '대출 갈아타기' 시작했는데…예고된 흥행 실패?

[사진=연합뉴스]

지난달 30일부터 빌라·오피스텔도 '온라인 대출 갈아타기 서비스'가 가능하게 됐습니다. 온라인 대출 갈아타기는 클릭 한 번으로 기존 대출보다 더 좋은 금리 조건으로 갈아탈 수 있는 서비스입니다. 지난해 5월 신용대출 갈아타기를 시작으로 올해 주택담보대출(주담대), 전세대출 갈아타기까지 대환대출 서비스가 연달아 시행되며 인기가 상당했는데요. 이번엔 이전만큼의 흥행이 쉽지 않을 것으로 보입니다.
 

오피스텔·빌라도 클릭 한 번으로 '대출 갈아타기'

2일 금융위원회에 따르면 9월 30일부터 실시간 시세 조회가 가능한 주거용 오피스텔 또는 빌라(연립·다세대 주택)도 갈아타기 대상에 포함됩니다. 기존 대출을 받은 지 6개월이 지난 이후부터 갈아타기가 가능하며 △연체 중인 대출 △법적 분쟁 상태인 대출 △저금리 정책금융상품 등은 갈아타기할 수 없습니다.

그동안 주담대 갈아타기는 아파트만 가능했지만 이젠 실시간 시세 조회가 가능한 주거용 오피스텔이나 빌라(연립·다세대주택) 담보대출에 대해서도 적용되는 것입니다.

서비스에 참여하는 금융회사는 총 29사입니다. 이 중 13사(은행 12사·보험 1사)가 비대면 신규 대출을 제공합니다. 이용자는 네이버페이·카카오페이·토스 등 총 6개 대출비교플랫폼과 국민·신한·하나·우리은행 등 13개 금융회사 자체 앱을 통해 기존 대출을 조회하고 갈아탈 대출 상품의 금리 조건 등을 비교할 수 있습니다.

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금융위는 "아파트에 비해 실거래 데이터가 상대적으로 부족한 오피스텔·빌라에 대해서도 더 원활하게 온라인 대출 갈아타기 서비스를 제공할 것"이라고 말했습니다.
 

이용방법은 아담대와 동일…추가 서류 확인 필요

주거용 오피스텔 및 빌라 담보대출 갈아타기 서비스는 아파트와 동일하게 '①대출 비교·선택→②대출신청→③대출심사→④약정·실행(상환)'의 단계로 진행됩니다.

먼저 이용자는 대출비교플랫폼 또는 금융회사 자체 앱을 통해 자신이 보유한 기존 대출의 금리, 잔액 등을 확인하고 이를 신규대출 금융회사의 가심사 금리·한도 등과 비교할 수 있습니다. 금융회사는 자신이 제휴한 자동가치산정모형(AVM) 시세 서비스 등을 통해 해당 주택의 시세를 확인할 수 있는 경우, 신규대출 금리·한도를 이용자에게 안내하게 됩니다.

갈아타고 싶은 신규대출 상품을 선택한 경우, 이용자는 해당 금융회사 자체 앱 또는 영업점을 통해 대출을 신청할 수 있습니다. 대출 신청에 필요한 대부분의 기본적인 서류는 금융회사가 이용자의 동의를 얻어 대신 확인할 수 있습니다. 금융회사가 이용자 대신 확인할 수 없는 등기필증, 전입세대열람내역서 등은 이용자가 비대면 서류촬영 등의 방식으로 제출해야 하기 때문에 미리 준비해두면 좋습니다.

이용자가 대출 신청을 하고 나면 신규 대출 금융회사는 1~2주간 대출 심사를 진행하게 됩니다. 오피스텔의 경우, 이 기간에 금융회사가 주거 목적 사용여부를 확인하기 위해 현장 실사를 진행합니다.

대출 심사가 완료되면 금융회사는 문자 등을 통해 심사 결과를 이용자에게 알려주게 됩니다. 이후 이용자가 금융회사 자체 앱 또는 영업점을 통해 상환방식, 금리구조 등 대출 조건을 확정하고 대출을 약정하게 되면 이용자 입장에서 대출 갈아타기 절차는 모두 완료된 것입니다. 이후 이용자가 약정 당시 설정한 대출 실행일에 신규대출 금융회사가 기존 금융회사로 대출금을 상환하며 대출 갈아타기 절차가 최종 완료됩니다.
 

가계대출 관리 목표와 상충?…"차주 상환 능력 확대"

대환대출 서비스는 올해 금융위가 내세운 최대 성과 중 하나입니다. 금융위는 "해외에서도 선례를 찾아보기 어려울 만큼 혁신적인 서비스"라고 자평했고, 해당 서비스를 기획한 담당자들에 대해선 승진·해외유학 등 파격적 인센티브를 제공했죠.

서비스를 이용한 차주들의 만족도도 높았습니다. 대출 갈아타기를 통해 차주들은 평균 1.52%포인트의 대출 금리 인하 효과를 누렸고 1인당 164만원의 이자를 절감할 수 있었죠.

그러나 가계부채 관리가 금융위의 최대 과제로 떠오르면서 사실상 이번 대환대출 서비스 효과도 무색하게 됐습니다. 금융당국이 가계대출 관리를 강화하라고 주문한 상황에서 금융사들이 과거와 같이 금리 인하 경쟁에 나서기 어려운 상황이 됐기 때문이죠.

이 때문에 대출 갈아타기 서비스 이용대상 확대가 가계대출 관리 목표와 어긋나는 것 아니냐는 지적도 나오고 있는데요. 이에 대해 금융당국에서는 "주담대 갈아타기 서비스는 기존 대출이 보다 낮은 금리로 이동하는 것으로, 가계대출 총량을 증가시키지 않는다"며 "낮은 금리로 대출을 갈아탈 경우, 차주의 대출 원금 상환 여력이 확대되므로 가계대출 관리 목표와도 상충하지 않는다"고 설명했습니다.