금융당국의 가계대출 규제, 한국은행의 기준금리 인상에 따른 이자 부담 증가, 주택 거래 감소로 주요 은행의 가계대출이 5개월 연속으로 줄어들었다. 올해 한국은행이 기준금리를 두세 차례 추가로 올릴 것으로 예상되고, 대출 규제도 더 강화될 예정이어서 은행의 가계대출 감소세가 계속될 것이란 전망이 나온다.
 
1일 금융권에 따르면 5월 말 기준 국내 5대 은행(KB국민·신한·하나·우리·NH농협)의 가계대출 잔액은 701조3954억원으로 전월 대비 9963억원(0.14%) 줄었다. 올해 들어 5개월 연속 감소세다. 작년 말과 비교하면 7조6575억원(1.08%) 줄어들었다.
 
가계대출에서 가장 큰 비중을 차지하는 주택담보대출이 줄어든 영향이 컸다. 5월 말 5대 은행의 주택담보대출은 506조5737억원으로 전월 대비 6231억원(0.12%) 감소했다. 신용대출은 132조1462억원으로 4월 말 대비 3144억원(0.24%) 줄어들었다. 작년 말과 비교하면 7조4110억원(5.31%)이나 줄었다.
 
가계대출이 줄어든 건 금융당국의 가계대출 관리 강화, 한국은행의 기준금리 인상, 주택 거래 감소 등이 영향을 미친 결과다. 금융당국은 올해 1월부터 실행되는 신규 대출에 총부채원리금상환비율(DSR) 40%(비은행권은 50%)를 적용하고 있다. 총 대출이 2억원을 넘고 연간 원리금 상환액이 연 소득의 40%를 넘으면 추가 대출을 받을 수 없다. 예를 들어 연소득이 5000만원일 때 원리금이 2000만원보다는 낮아야 한다. 올해 7월부터는 총 대출이 1억원으로 규제가 강화된다.
 
또한 한국은행이 기준금리를 올려 가계의 이자 부담도 커졌다. 2020년 코로나19 확산 이후 0.5%로 유지되던 기준금리는 지난해 8월과 11월, 올해 1월, 4월, 5월에 각각 0.25%포인트씩 인상돼 현재 1.75%까지 올랐다. 한국은행은 주요국 기준금리 인상에 대응하기 위해 연내 2%대까지 기준금리를 올릴 것이란 전망이 나온다.
 
한국은행이 기준금리를 올린 이후 주택담보대출, 신용대출 등 가계대출 상품 금리도 크게 올랐다. 한국은행이 지난달 31일 발표한 ‘금융기관 가중평균 금리’ 통계에 따르면 지난 4월 예금은행의 가계대출 금리(가중평균·신규 취급액 기준)는 연 4.05%로 한 달 사이에 0.07%포인트 올랐다. 이는 2014년 3월(4.09%) 이래 8년 1개월 만에 가장 높은 수준이다. 주택담보대출 금리는 3.84%에서 3.90%로 0.06%포인트 올랐는데, 이는 2013년 3월(3.97%) 이후 9년 1개월 만에 가장 높은 수준이다. 신용대출 금리는 5.46%에서 5.62%로 한 달 사이에 0.16%포인트 올랐다.
 
가계대출 규제에 금리 인상까지 겹치자 주택 매매량도 급감했다. 실제로 지난달 전국 주택 매매 거래량은 5만8407건으로, 전년 동월 대비 37.2%나 줄었다. 주택 매매 거래량 감소는 주택담보대출 감소로 이어질 전망이다.

향후 가계대출 감소세가 계속되면 은행권 실적에도 부정적인 영향을 미칠 것이란 전망이 나온다.
 
은경완 메리츠증권 연구원은 “기준금리 인상 과정에서 점진적인 순이자마진(NIM) 개선 기대감은 유효하나 가계 가산금리 하락, 조달금리 상승 등 때문에 개선 강도는 하반기로 갈수록 둔화될 것으로 예상한다”고 말했다.