"서민금융에 부합하는 신용평가 기준을 갖출 필요가 있습니다. 이를 위해 서민금융진흥원 고유의 신용평가시스템(CSS)을 구축해야 합니다."

26일 서울 중구 롯데호텔에서 '포용금융과 개인신용평가'를 주제로 열린 '제3회 서민금융포럼'에서 문영배 디지털금융연구소장은 이같이 말했다.

신용평가의 목적은 고객의 연체 가능성을 보다 정확하게 예측하기 위해서다. 이를 위해 금융회사는 대출 고객을 △정상거래자 △신용정보 부족자 △연체 진행자 등으로 분류해 관리한다. 해당 고객이 놓인 그룹의 평균을 살핌으로써 그 고객의 미래 금융거래 성향을 엿볼 수 있기 때문이다.

하지만 금융접근성이 떨어지는 서민금융 분야라면 이야기가 달라진다. 일반 금융의 경우 그룹별 고객 특성이 비슷하지만, 서민금융에선 특성을 쉽게 일반화하기가 어렵기 때문이다. 이 때문에 고신용자와 중·저신용자 간 금융 격차가 심화하고 있다.

실제로 세계은행(World Bank)에 따르면 우리나라의 금융산업 인프라는 세계 4위에 해당하지만, 소득하위 40%에 해당하는 금융소비자들이 보유한 대출 비중은 하락 추세다. 소득구간별 금융접근성의 양극화가 심화하며 하위계층에 돈이 제때 공급되지 못하고 있는 것이다. 이는 영국과 미국, 프랑스, 일본 등 해외 주요국의 소득하위 40%가 보유한 대출 비중이 오름세를 보이는 점과 상반된다.

이를 극복하기 위해 서민금융 분야만을 위한 CSS를 구축해야 한다는 것이 문 소장의 분석이다. 문 소장은 "소상공인의 경우 그간 비즈니스를 잘해 오더라도, 한번 부도가 나면 (저신용 그룹에서) 헤어나기 어렵다"며 "이런 분들을 따로 떼어내 살펴볼 수 있는 기준을 갖춰야 한다"고 말했다.

문 소장은 서민금융진흥원이 나서 자체적인 CSS를 개발할 것을 주문했다. 진흥원이 보유한 고객정보를 활용하면 연체진행자 그룹 내에서도 '채무조정 후 성실상환자' 등과 같이 평가 등급을 보다 세분화할 수 있을 것이란 분석이다.

문 소장은 "서민금융은 과속 단속 카메라와 같아야 한다"며 "진흥원이 등급 기준을 고객에게 미리 알려준다면, 운전자가 과속 카메라 앞에서 속도를 줄이는 것처럼 서민들의 성실상환을 유도해 일반금융으로 건너갈 수 있는 사다리 역할을 할 수 있을 것"이라고 말했다.