[금융안정보고서] 고금리 시대 '빚'부격차 확대...한은 "건전성 위협 않지만, 부실 우려"
2023-03-23 14:21
대출 있는 20가구 중 1가구는 자산보다 빚이 많아...연소득 40%이상 빚 갚는 중
현재 0.7% 수준인 국내 전체 가구대출 연체율이 올 연말까지 1.0% 내외로 상승할 수 있다는 다소 암울한 전망이 나왔다. 당장 국내 가계 전반의 부실 위험이 높지는 않지만 채무상환 부담이 확대되고 당장 보유한 자산처분을 하더라도 채무를 갚을 여력이 없는 일부 고위험가구를 중심으로 부실이 심화될 수 있다는 시각이다.
23일 한국은행이 금융안정상황 보고서를 통해 '가계부문의 부실 위험'을 점검한 결과 국내에서 전체 금융부채 보유가구 중 75.3%, 자영업가구의 69.1%는 총부채원리금상환비율(DSR)이 40% 이하인 것으로 집계됐다. 당국은 DSR 규제 상 40%를 웃도는 가구를 연체위험이 상대적으로 높은 과다채무 가구로 분류하고 있다.
가구 평균 DSR은 지난 2021년 중 29.4%였으나 지난달 기준 평균치는 그보다 5.1%포인트 높은 34.5%로 집계됐다. 자산대비부채비율(DTA)로 계산했을 때엔 금융부채 보유 및 자영업가구 10명 중 8명의 DTA(총부채/총자산)가 100 이하인 것으로 확인됐다. DTA가 100% 이하인 경우라면 해당 가구는 자산 처분을 통한 부채 상환이 가능하는 뜻이다. 반대로 DTA가 100 이상인 나머지 2명은 갖고 있는 자산을 처분하더라도 부채 상환이 어렵다는 의미다.
고위험가구 중 30일 미만 단기 연체경험 가구(6.9%)와 연체 경험은 없지만 빚을 갚기 어려울 것이라 답변한 가구(5.3%)에서 연체 발생을 가정한 결과 전체 가계대출 연체율이 0.3%포인트 확대됐다. 현재 연체율이 0.7%지만, 올해 말 1.0%로 상승하는 것이다. 다만 여전히 2009년부터 2022년 장기평균치인 1.3%를 넘지 않는 수치다.
한은은 또 저축은행과 여전사의 가계대출 연체율이 더 빠르게 상승할 우려가 있지만, 손실흡수능력이 좋아 기관 부실 우려는 크지 않다고 분석했다. 저축은행과 여전사의 지난해 말 가계대출 연체율은 각각 4.7%, 2.4%로 전 금융권(0.7%)에 비해 높았다. 이들 기관의 가계대출중 고위험가구 대출 비중은 각각 26.6%, 16.6%로 은행(7.2%), 상호금융(11.6%)에 비해 높았다.