가계부채 안정화를 위해 정부가 나서면서 가계부채 증가세가 둔화하고 있지만, 부채 증가율이 소득과 금융자산 증가율을 상회하면서 가계의 채무상환 부담은 커지고 있다. 이에 따라 은행을 제외한 금융기관의 가계대출 연체율이 상승세를 보인다. 기업도 대출을 통한 자금 조달이 늘면서 부담이 커지고 있다. 특히 중소기업을 위한 대출이 늘면서 이자 지급능력도 크게 악화하고 있는 모양새다. 

20일 한국은행에 따르면 작년 3분기 말 처분가능소득 대비 가계부채 비율은 160.3%로 전년 동기 157.4%보다 2.9% 포인트 높아졌다. 또한 금융자산 대비 금융부채 비율도 47.3%로 전년 동기 46.7%보다 0.6% 포인트 상승했다.

처분가능소득은 전체 소득 중에서 세금이나 사회보험금, 이자비용 등 비소비지출을 빼고 가계가 실제로 자유롭게 소비하거나 저축할 수 있는 소득을 말한다.

이 기간 가계부채는 1572조7000억원으로 전년 동기 대비 3.9% 증가했다. 이는 2004년 2분기 말 2.7% 이후 가장 낮은 증가세다.

문제는 가계부채 증가세가 둔화하고 있지만, 부채 증가율이 소득 및 금융자산 증가율을 상회하면서 가계 전반의 채무상환 부담은 확대되고 있다는 것이다.

실제 최근 가계대출 연체율이 비은행금융기관을 중심으로 상승 움직임을 보인다. 같은 기간 은행의 가계대출 연체율은 0.29%, 비은행 금융기관은 1.93%로 나타났다. 이는 전년 말 은행 0.26%, 비은행 1.55%보다 각각 0.03% 포인트, 0.38% 포인트 상승하는 모습이다.

가계부채의 연결선이라고 할 수 있는 저소득 자영업자 대출의 건전성도 악화하고 있다. 작년 9월 말 기준 저소득 자영업자 대출 중 저신용자 대출 비중은 6.8%로 여타 자영업자(3.5%)보다 크게 높았다. 

잠재적인 부실을 나타내는 연체차주 대출 비중은 저소득 자영업자가 4.1%로 여타 자영업자(2.2%)보다 크게 높은 수준이며 2018년 말 이후 상승세를 보이고 있다. 특히 90일 이상 장기 연체차주의 대출 비중이 2017년 이후 꾸준히 상승하고 있다.

특히 저소득 자영업자 대출 중 고금리 대출업권(저축은행·여신전문금융회사·대부업) 비중은 12.4%로 여타 자영업자(4.7%)의 2.6배에 달한다.

한국은행 관계자는 "가계의 채무상환 부담이 여전히 높은 수준을 유지하는 가운데 최근 가계대출 연체율이 비은행금융기관을 중심으로 상승하는 등 가계부채의 건전성이 다소 저하되고 있다"며 "저소득 자영업자는 사업 규모가 작고 업황 부진을 견뎌낼 여력이 상대적으로 부족해 경기둔화 시 대출 건전성이 빠르게 악화할 가능성이 있다"고 진단했다.