자영업자들이 지난 수년간 코로나 팬데믹과 경기 부진을 빚으로 버텨내면서 자영업자대출 잔액과 연체액이 나란히 역대 최대치를 기록했다. 이들이 감당해야 할 대출 규모가 크게 불어난 가운데 국내외 고금리 기조 장기화 조짐과 환율 급등, 경기 부진 등 금융시장을 둘러싼 악재가 겹겹이 쌓이면서 자영업자 부실 리스크도 확산될 것이라는 우려가 커지고 있다. 

4일 한국은행이 국회 기획재정위원회 소속 양경숙 더불어민주당 의원에게 제출한 '자영업자 대출 현황' 통계에 따르면 국내 자영업자 전체 금융기관 대출 잔액은 지난 2분기 기준 1043조2000억원으로 역대 최대 기록을 경신했다. 이는 직전 분기(1033조7000억원)와 비교해 9조5000억원 더 불어난 수치다. 자영업자대출 규모는 최근 4분기 연속 1000조원을 웃돌고 있다. 

자영업자대출 연체율 상승세도 심상치 않은 모습이다. 자영업자들이 금융기관에서 융통한 뒤 한 달 이상 갚지 못한 원금과 이자 규모는 지난 2분기 기준 7조3000억원으로 전기 대비 1조원가량 늘며 역대 최대 수준을 나타냈다. 이 기간 연체율 역시 전 분기 대비 0.15%포인트 상승한 1.15%로 2014년 3분기(1.31%) 이후 8년 9개월 만에 가장 높은 수준을 나타냈다.

특히 중·저소득 자영업자의 부실 위기 징후는 한층 짙어지고 있다. 소득수준이 하위 30%인 저소득 자영업자의 2분기 연체율은 1.8%로 전 분기 대비 0.2%포인트 상승했다. 이는 2014년 1분기(1.9%) 이후 9년 3개월 만에 최고 기록이다. 소득수준이 하위 30~70% 이내인 중소득 자영업자의 연체율(2.2%)도 1분기 대비 0.4%포인트 악화돼 코로나 사태 직전인 2019년 4분기(2.4%) 이후 가장 높은 수준을 기록했다. 저소득 자영업자의 대출 규모가 증가세인 데다 자영업자의 다중채무 비중(71.3%)도 역대급을 기록하고 있어 부실 리스크 우려를 높이고 있다. 

더 큰 문제는 향후 상황이다. 미국 연방준비제도(Fed)가 물가 안정화 등 차원에서 연내 추가 금리 인상 불씨를 지피면서 국내에서도 추가 금리 인상 가능성이 제기되는 등 통화 긴축 기조가 예상보다 장기화할 것이라는 전망이 힘을 얻고 있다. 실제 로레타 메스터 클리블랜드 연방준비은행(연은) 총재는 전날 연설에서 "올해 금리를 한 번 더 인상한 후 한동안 유지할 필요가 있다고 생각한다"고 말했다. 원·달러 환율도 전 거래일 대비 14원 이상 급등하며 1360원대(1363.5원 마감)로 뛰어올랐다.

가계의 소득 대비 이자 지출 부담도 역대 최대를 나타냈다. 통계청에 따르면 지난 2분기 가계가 이자 비용으로 지출한 금액은 월평균 13만1000원이었다. 이는 통계를 처음 작성한 2006년 이후 분기 기준 가장 많은 금액이다. 월평균 소득(479만3000원)에서 차지하는 비중(2.7%)도 전 분기 통틀어 역대급 수준이다.

이처럼 시장금리가 상승하고 경기 부진이 장기화할수록 자영업자 소득 감소와 상환 능력 하락에 따른 부실 리스크가 불가피할 것으로 전망된다. 한은도 최근 자영업자 대출의 질 하락에 대해 우려하고 있다. 한은에 따르면 자영업자대출 가운데 취약 차주 비중은 지난 1분기 기준 10.1%로 2021년 말(9.0%)보다 1.1%포인트 확대됐다. 

이에 대해 한은은 "자영업자 대출의 전반적 질이 저하되고 있는 만큼 단기적으로 취약 차주에 대해 새출발기금 등을 통한 채무 재조정을 촉진해야 한다"며 "중장기적으로는 정상 차주의 자발적 대출 상환과 부채 구조 전환(단기 일시 상환→장기 분할 상환)을 유도할 필요가 있다"고 제언했다.