아주경제 노경조 기자 = 자영업자의 주택담보대출 분할상환 비중이 상대적으로 낮은 것으로 나타났다.

분할상환은 가계부채의 질적 개선 차원에서 대출 초기부터 원금과 이자를 나눠서 갚는 방식이다. 은행뿐 아니라 농협, 보험사, 새마을금고 등 2금융권으로 확대하고 있다.

10일 한국금융연구원이 최근 발간한 '가계부채 분석 보고서'에 따르면 주담대 원금상환 구조는 차주의 연령과 신용등급, 직업 등에 따라 달랐다.

금융연구원이 개인신용평가회사인 코리아크레딧뷰로(KCB) 자료를 활용해 2008년 3분기부터 2015년 4분기까지 주담대를 받은 약 5만가구를 분석한 결과, 분할상환 비중은 전체의 33%에 불과했다. 나머지 67%는 일시상환 방식으로 집계됐다.

종사상 지위별로는 자영업자의 분할상환 비중이 30%로 임금근로자(36%)보다 6%포인트 포인트 낮았다. 무직인 차주의 경우 자영업자와 비슷한 29%로 조사됐다.

신용등급별로 보면 1·2등급은 분할상환 비중이 35% 수준이지만, 이후에는 점차 낮아지는 것으로 나타났다. 보고서는 "저신용자, 자영업자 등 취약계층이 주로 일시상환을 선호한다는 점은 재무건전성 측면에서 분할상환 자주보다 상대적으로 취약하다는 사실을 보여준다"고 설명했다.

자영업자들은 경기에 따라 소득 변동 폭이 크기 때문에 분할상환을 꺼리는 것으로 분석된다.

이에 대해 보고서는 "일시상환 방식은 과도한 레버리지(차입투자)를 허용하거나 투기적 대출 수요를 가능하게 한다"고 지적했다. 대출기간에 이자만 내다가 자산가격이 올랐을 때 보유자산을 처분해 수익을 내려는 차주들이 많을 것이란 얘기다.

그러나 일시상환 대출은 만기가 가까워질수록 상환부담이 훨씬 커진다는 단점이 있다. 부동산 경기 하락이나 금리 인상 등 상황 변화 때 부실 위험성도 큰 것으로 평가된다.

자영업자의 가계부채 급증세는 꺾이지 않고 있다. 한국은행에 따르면 2월 말 현재 은행의 개인사업자(자영업자) 대출 잔액은 264조원으로 한 달 새 1조7000억원이 늘었다.

은행권에서는 2015년 29조7000억원 급증한 데 이어 지난해에도 22조1000억원 불었다. 여기에 2금융권 대출까지 더하면 자영업자 대출 규모는 훨씬 커진다.

아울러 보고서는 주담대 원금상환 구조를 차주의 연령대로 구분했을 때 40대 초반에서 분할상환 비중이 가장 높게 나타났다고 밝혔다. 일시상환은 50대 초반의 비중이 가장 컸다.

소득분위별로는 큰 차이가 없는 것으로 파악됐다. 저소득층인 1분위(하위 20%)의 분할상환 비중은 33%, 고소득층인 5분위(상위 20%)는 32%로 각각 추정됐다.